Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видео-конференц-связи гражданское дело по заявлению филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Поволжский» о признании незаконным Решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны об удовлетворении требований №У-22-4859/5010-003 от 4 февраля 2022 года и его отмене,

установил:

«Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Поволжский» (далее «Газпромбанк») обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что между заявителем и Касаткиным С.Г. 27 апреля 2020 года заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 839800 руб., на срок по 17 апреля 2025 года включительно под <данные изъяты> % годовых, а в случае оформления полиса – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ – из расчета <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена в безналичном порядке путем зачисления средств на счет заемщика №.

Касаткиным С.Г. неоднократно нарушались условия договора по исполнению обязательств по внесению обязательных платежей в счет погашения задолженности, в связи с чем «Газпромбанк» направлено требование должнику о полном досрочном погашении задолженности, которое не исполнено Касаткиным С.Г.

При оформлении кредитного договора заемщиком 17 апреля 2020 года собственноручно было подписано распоряжение заемщика (о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору), в котором просил с 17 апреля 2020 года в течение срока действия кредитного договора осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в указанной очередности ( по типу счетов). Право на списание денежных средств также предусмотрено Общими условиями кредитного договора.

От Касаткина С.Г. 7 июля 2021 года поступило обращение о запрете безакцептного списания, по результатом которого банк на номер телефона Касаткина С.Г. направил ответ о необходимости обратиться в офис обслуживания банка. На претензию Касаткина С.Г. банком направлен ответ за исходящим номером 291.2-3/8174 от 01.12.2021 года.

Решением уполномоченного по правам потребителей от 16 декабря 2021 года в удовлетворении требований Касаткина С.Г. о необоснованном списании со счета денежных средств, возврате неосновательного обогащения в размере 159 000 руб. отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей от 4 февраля 2022 года удовлетворены требования Касаткина С.Г. в части возврата суммы – 90 572 руб., с которым «Газпромбанк» не согласен.

Ссылаясь на то, что изменить условия или отозвать заранее данный акцепт Касаткин С.Г. может в порядке, установленном договором с банком, до того, как поступит распоряжение получателя средств, также ссылаясь на то, что поскольку сторонами кредитного договора такой порядок не определен, постольку действует общий порядок внесения изменений в договор, закрепленный в ч.1 ст.450 ГК РФ о том, что изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Касаткин С.Г. с заявлением об изменении условий кредитного договора, в частности в связи с намерением отозвать заранее данный акцепт, не обращался, что свидетельствует о злоупотреблении им гражданскими правами.

Также заявитель указал, что с 25 июня 2021 года обязательства по кредитному договору не исполняются, частичное погашение в размере 90572 руб. произведено 23 июля 2021 года путем списания денежных средств со счета Касаткина С.Г. По состоянию на 17.02.2022 года задолженность составляет 741214,36 руб., Касаткин С.Г. уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору. Исключение из правоотношений сторон по кредитному договору способа исполнения обязательств заемщика, путем принятия решения финансовым уполномоченным нарушает права банка.

Просило признать незаконным Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны об удовлетворении требований №У-22-4859/5010-003 от 4 февраля 2022 года и отменить его.

Касаткин С.Г., Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Савицкая Т.М. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От Касаткина С.Г. поступил письменный отзыв на заявление «Газпромбанк».

В судебном заседании представитель заявителя Пшеничникова Ю.В., действующая на основании доверенности, поддержала заявление в полном объеме, дополнительно ссылалась также на те обстоятельства, что отзыв заранее данного акцепта изменяет способ исполнения обязательств по договору, что нарушает положения пп.8 п.9 ст.5 Федерального закона « О потребительской кредите (займе)». Действие Касаткина С.Г. об отзыве заранее данного акцепта исключает единственный способ исполнения задолженности. Заемщику выставлены только требования о погашении кредитной задолженности, за судебной защитой кредитор не обращался.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя заявителя, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 апреля 2020 года между Касаткиным С.Г. и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику Касаткину С.Г. предоставлен кредит в размере 839800 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты> % годовых, а в случае оформления договора личного страхования–<данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена в безналичном порядке путем зачисления средств на счет заемщика №.

По условиям кредитного договора Касаткин С.Г. выразил согласие с положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 24 апреля 2020 года (п.14). Также стороны договора предусмотрели способы исполнения заемщиком обязательств по договору (п.8, 8.1) Так, погашение осуществляется путем безналичного перевода денежных средств – со счета №.

При оформлении кредитного договора заемщиком 17 апреля 2020 года дано банку распоряжение заемщика (о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору), в котором Касаткин С.Г. просил с 17 апреля 2020 года в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения по нему обязательств при недостаточности денежных средств в дату платежа на счетах для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в указанной очередности (по типу счетов).

Общими условиями предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (п.4.4, редакция с 25.09.2018г.) также предусмотрено от заемщика поручение кредитору на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и сроки, определенные графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности со счетов заемщика с соответствующей очередностью, предусмотренной в указанном пункте Общих условий. В случае отсутствия денежных средств на указанных счетах или их изменении, списание денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору осуществляется на основании распоряжения заемщика.

7 июля 2021 года Касаткин С.Г. обратился в офис «Газпромбанк» с заявлением об отзыве заранее данного акцепта в рамках заключенных с ним кредитных договоров, в том числе кредитного договора № от 27 апреля 2020 года, личность заявителя установлена 7 июля 2021 года сотрудником банка (л.д.122-123).

В связи с образованием просроченной задолженности «Газпромбанк» произвел 23 июля 2021 года перечисление денежных средств – 90572 руб. со счета Касаткина С.Г. № на счет № в целях погашения задолженности по кредитному договору №.

По обращению Касаткина С.Г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. вынесено 4 февраля 2022 года решение №У-22-4859/5010-003 об удовлетворении требований Касаткина С.Г. в части возврата суммы – 90 572 руб.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П (действующих на дату совершения списания денежных средств) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее ФЗ №-161), представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

В силу пункта 12 статьи 6 ФЗ №-161, при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с частью 11 статьи 6 ФЗ №-161, при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

На основании части 9 статьи 8 ФЗ №-161, распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

На основании вышеуказанных положений закона следует, что заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором. Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

Общие условия предоставления потребительских кредитов не содержат порядок отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, а лишь содержат порядок изменения счета списания, таким образом, заранее данный акцепт мог быть отозван Касаткиным С.Г. путем подачи заявления.

Учитывая, что банк был осведомлен 7 июля 2021 года об отзыве Касаткиным С.Г. заранее данного акцепта, требования банка на перевод 23 июля 2021 года денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не подлежали исполнению. В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о взыскании с «Газпромбанк» в пользу Касаткина С.Г. денежных средств в размере 90 572 руб., списанных банком в счет погашения задолженности по кредитному договору без распоряжения заемщика Касаткина С.Г.

При таких обстоятельствах требования заявителя «Газпромбанк» не подлежат удовлетворению.

Доводы заявителя о том, что отзыв заранее данного акцепта изменяет способ исполнения обязательств по договору, суд считает несостоятельными.

На основании пп.8 п.9 ст.5 Федерального закона « О потребительской кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27 апреля 2020 года стороны согласовали способы исполнения денежных обязательств (п.8, 8.1). Отзыв не изменяет условия договора, в том числе в части способа исполнения обязательства.

Более того, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным получением от Касаткина С.Г. акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности, о чем указала в судебном заседании представитель заявителя.

Реализация Касаткиным С.Г. права на отзыв заранее данного акцепта банку на распоряжение по счету не свидетельствует о злоупотреблении правом заемщика, на что указывал заявитель в обоснование своих требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Поволжский» о признании незаконным Решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны об удовлетворении требований №У-22-4859/5010-003 от 4 февраля 2022 года и его отмене, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 30.03.2022